En tiempos de crisis económica, muchas familias enfrentan dificultades financieras que las llevan a situaciones de impago o reestructuración de sus deudas. Aunque la legislación en varios países contempla mecanismos de segunda oportunidad para ayudar a estos hogares a recuperarse, los bancos y entidades financieras aplican un castigo silencioso que dificulta su reinserción en el sistema crediticio y económico, lo que se denomina como una exclusión financiera.
El historial crediticio como barrera invisible
Una de las principales razones por las que se produce la exclusión financiera es la persistencia de los registros negativos en los historiales crediticios. Aunque hayan logrado sanear sus deudas mediante acuerdos o procedimientos legales, los registros negativos persisten durante años en los establecimientos de crédito. Esto limita su acceso a nuevas líneas de financiación, alquileres de viviendas e incluso oportunidades laborales, en los que se analiza la solvencia del candidato perpetuando un círculo vicioso de exclusión financiera y social.
Restricciones en el acceso a servicios financieros
Los bancos, con criterios cada vez más rígidos, imponen restricciones que dificultan a estas familias la apertura de cuentas bancarias, la solicitud de tarjetas de crédito y la obtención de préstamos. Incluso cuando la legislación permite una rehabilitación financiera, las políticas internas de las entidades bancarias no siempre están alineadas con ese marco legal, por lo que aplican políticas internas que discriminan a aquellos que han pasado por procesos de quiebra o reestructuración de deuda.
Altas tasas de interés y condiciones desfavorables
En los casos en que los bancos acceden a otorgar crédito a estas personas, lo hacen bajo condiciones extremadamente desfavorables. Tasas de interés elevadas, requisitos excesivos y plazos poco flexibles convierten el acceso al financiamiento en una carga casi insostenible. Esto hace que, en la práctica, la «segunda oportunidad» pierda su efectividad y mantenga a las familias en una posición de vulnerabilidad económica.
Combatir la exclusión financiera con una regulación más equitativa
Es crucial que los gobiernos y las entidades regulatorias intervengan para garantizar que el derecho a la segunda oportunidad sea real y efectivo. Algunas propuestas incluyen:
- Reducir el tiempo de permanencia de los registros negativos en los establecimientos de crédito.
- Regular las tasas de interés para evitar prácticas abusivas contra quienes buscan rehabilitarse financieramente.
- Fomentar la educación financiera y la inclusión bancaria de quienes han atravesado dificultades económicas.
- Crear programas de inclusión financiera activa, donde se acompañe y se guíe a las personas durante su reinserción económica.
Una cuestión de justicia social
El castigo silencioso de los bancos y la exclusión del sistema financiero no solo afecta a las familias que intentan reconstruir su estabilidad financiera, sino que también impacta negativamente en la economía en general. La exclusión de estas personas del sistema financiero reduce el consumo, limita la inversión y perpetúa desigualdades. Para que la «segunda oportunidad» sea una realidad y no una simple declaración de principios, es fundamental avanzar en políticas que promuevan una reinserción justa y accesible en el sistema económico.
Desde Vuela Tu Deuda creemos que la inclusión financiera no es solo una necesidad económica, sino también una cuestión de justicia social. Sin acceso justo al crédito, no hay posibilidad de construir un futuro. Por eso es urgente avanzar hacia una regulación más humana y unas prácticas bancarias más equitativas.